Op 1 september begon het stormseizoen van het KNMI, en de eerste drie namen op de lijst liggen al klaar: Austen, Boelo en Chloe. Een storm krijgt meestal pas een naam bij code oranje of rood voor windstoten, dus als het zover is, merk je er thuis ook echt iets van. Stel dat het op een donderdagavond in oktober gebeurt. De volgende ochtend ligt er een stuk schutting in de tuin, liggen twee gebroken dakpannen op het terras en staat je tuinset in de border van de buren. Dan komen de vragen: is dit verzekerd, wat betaal je zelf, en wat als je het huis net hebt gekocht of juist net hebt verkocht? Het antwoord hangt af van drie getallen en één datum: windkracht 7, je eigen risico, de herbouwwaarde van je huis, en de dag waarop de notaris de leveringsakte passeert.
Windkracht 7: pas dan is het storm voor je verzekeraar
Voor het KNMI begint een storm officieel bij windkracht 9, maar een opstalverzekeraar rekent met windkracht 7, een windsnelheid van minstens 14 meter per seconde. Dat is gunstig, want windkracht 7 is al hard genoeg om dakpannen los te trekken. De Consumentenbond schrijft dat alle opstalverzekeraars stormschade dekken vanaf die grens. Daaronder is het voor de verzekeraar gewoon wind, en Interpolis zegt dat letterlijk: schade bij windkracht 6 of lager wordt niet vergoed. Je bepaalt dus niet zelf of het hard genoeg heeft gewaaid; de verzekeraar kijkt naar de KNMI-metingen van die dag, en een schutting die bij een stevige bries omvalt, valt daar meestal buiten.
Het eigen risico bij storm is hoger dan je gewone eigen risico
Veel polissen kennen voor stormschade een apart, hoger eigen risico. De Consumentenbond noemt een bedrag van vaak 200 tot 250 euro, Interpolis rekent 250 euro, en Independer geeft een bredere bandbreedte van 225 tot 500 euro, bij sommige polissen uitgedrukt als percentage van de herbouwwaarde. Bij a.s.r., Klaverblad, Lancyr en Rhion kun je dat eigen risico volgens de Consumentenbond afkopen met een hogere premie. Zoek in je polisblad dus naar het woord 'storm', niet naar het algemene eigen risico dat je gewend bent.
Dat verklaart waarom een handvol losse dakpannen vaak geen schademelding waard is. Interpolis en Centraal Beheer geven zelf aan dat de reparatie van minder dan 10 dakpannen meestal onder de 250 euro blijft; dan bel je beter direct een dakdekker. Bij meer dan 10 pannen meld je de schade wel. Twijfel je, vraag het dan eerst aan je verzekeraar, want de meeste verzekeraars vergoeden volgens de Consumentenbond niet of minder als je de stormschade al zelf hebt laten repareren.
| Schade | Meestal onder | Let op |
|---|---|---|
| Afgewaaide dakpannen | opstal | Onder ongeveer 10 pannen blijft het herstel vaak onder het eigen risico |
| Omgewaaide schutting | opstal | Moet stevig en goed onderhouden zijn; staat hij op de erfgrens, dan betaalt Centraal Beheer de helft |
| Tuinhuis, schuur, garagebox | opstal | Bij Interpolis vallen ook glas, rolluiken en zonwering onder de opstal |
| Zonnepanelen | opstal | Bij Interpolis alleen zichtbare schade |
| Bomen, struiken, planten | opstal | Bij Interpolis en Centraal Beheer tot 1.000 euro als je opnieuw moet planten |
| Tuinmeubelen, parasol | inboedel | Alleen spullen die bedoeld zijn om buiten te staan |
| Boom van de buren op je schuur | je eigen verzekering | Stormschade is meestal overmacht, dus de buren zijn niet aansprakelijk |
Lees de tabel als richting en de voorwaarden van je eigen polis als waarheid, want de verzekeraars wijken op details van elkaar af. Woon je in een appartement, dan is het gebouw meestal verzekerd via de Vereniging van Eigenaars en meld je schade aan het gemeenschappelijke deel bij die verzekeraar. Huur je, dan staat de opstalverzekering op naam van je verhuurder, en dek je met je inboedelverzekering alleen wat je zelf hebt aangebracht, zoals een nieuwe keuken of zelf geplaatste rolluiken.
Achterstallig onderhoud: waar een claim het vaakst op stukloopt
Een rotte paal telt voor een verzekeraar niet als stormschade, maar als slijtage.
Interpolis sluit schade door slijtage, ouderdom, verrotting en roest uitdrukkelijk uit en noemt als voorbeeld een schutting waarvan de palen al rot waren: waait die om, dan krijg je niets. Ook schade die ontstaat omdat je midden in een verbouwing zit, bijvoorbeeld doordat een muur nog niet stevig stond of het dakleer nog los lag, valt erbuiten. Centraal Beheer betaalt schade aan een oude schutting die al vervangen had moeten worden 'niet of voor een deel', en rekent zacht hout en riet tot materialen met een korte levensduur. Het is dus niet altijd nul, maar je moet wel kunnen laten zien in welke staat je schutting, goot en dakbedekking verkeerden. Maak daarom nu, in een droge week, vijf foto's van het dak, de dakgoot, de schutting en de schuur, met de datum erbij. Het kost tien minuten en je hebt ze nodig op de dag dat de verzekeraar twijfelt.
Herbouwwaarde: het getal dat bepaalt hoeveel je terugkrijgt
Heb je een koopwoning met hypotheek, dan eist je geldverstrekker een opstalverzekering, en volgens Vereniging Eigen Huis moet die ingaan op de dag van de overdracht of oplevering. Wettelijk is de verzekering niet verplicht, maar zonder dekking krijg je de hypotheek in de praktijk niet rond. Het bedrag waarvoor je verzekerd bent, is de herbouwwaarde: wat het kost om je huis opnieuw op te bouwen, dus zonder de grond. Dat is niet je WOZ-waarde en niet wat je voor het huis betaalde, en het ligt meestal lager dan die twee, schrijft de Consumentenbond. Verzeker je te laag, dan ben je onderverzekerd en kan de verzekeraar bij schade naar verhouding uitkeren. Een rekenvoorbeeld: bij een herbouwwaarde van 300.000 euro en een verzekerd bedrag van 240.000 euro heb je 80 procent gedekt, dus bij 10.000 euro schade krijg je 8.000 euro terug. In de praktijk beroepen de meeste verzekeraars zich daar niet op, meldt de Consumentenbond, maar alleen als je bij het afsluiten, een verhuizing of een verbouwing alle gegevens correct hebt doorgegeven.
Een recente verandering: de herbouwwaardemeter van het Verbond van Verzekeraars bestaat sinds 2026 niet meer. De laatste versie gold tot en met 31 december 2025, en verzekeraars rekenen nu met eigen digitale modellen en woninggegevens op postcode en huisnummer. Alleen Lancyr, Rhion en Zevenwouden bieden volgens de Consumentenbond een maximale herbouwwaardegarantie, van 1.000.000 euro bij Lancyr en Zevenwouden en 1.500.000 euro bij Rhion. Heb je een dakkapel, aanbouw of nieuwe keuken laten plaatsen, geef dat dan door; verbouwingen noemt de Consumentenbond uitdrukkelijk als moment om je gegevens bij te werken.
Net gekocht of verkocht: wie draagt het risico?
Dit is het punt waar kopers en verkopers vaak een verkeerd beeld van hebben. In de NVM-modelkoopovereenkomst voor een bestaande eengezinswoning (de versie uit 2023, waarop de toelichting van Makelaarskantoor Langejan is gebaseerd) bepaalt artikel 10 dat het huis pas voor risico van de koper is vanaf het moment dat de leveringsakte bij de notaris wordt getekend, of eerder als de feitelijke levering eerder plaatsvindt. Tot die dag blijft het risico dus bij de verkoper, en die doet er verstandig aan zijn opstalverzekering aan te houden tot ná de overdracht. Krijg je als koper eerder de sleutels, bijvoorbeeld om te kunnen verbouwen, sluit dan vanaf dat moment je eigen opstalverzekering af.
Ontstaat er in de tussentijd schade, dan moet de verkoper je volgens artikel 10.2 onverwijld informeren. Gaat het om overmacht, iets waar geen van beiden iets aan kan doen en waarvoor de NVM-toelichting blikseminslag en brandstichting door derden als voorbeeld noemt, dan is de koop van rechtswege ontbonden, tenzij binnen vier weken na het onheil (en in elk geval vóór de overdrachtsdatum) een van beide partijen ingrijpt. Als koper kun je eisen dat de koop doorgaat: je krijgt het huis dan in de staat waarin het zich bevindt, samen met alle rechten van de verkoper op de verzekeringsuitkering. De verkoper kan op zijn beurt aanbieden de schade voor eigen rekening te herstellen, en kiezen allebei, dan geeft de keuze van de koper de doorslag. Volgens de NVM-toelichting is het verstandig om eerst met elkaar te overleggen en de afspraak daarna op papier te zetten.
Of een bepaalde stormschade als overmacht telt en hoe groot de schade is, hangt van de feiten af, dus leg het voor aan je makelaar of notaris voordat je iets afzegt of ondertekent. Hanteert jouw makelaar een nieuwere of eigen versie van de koopakte, lees dan artikel 10 daarvan, want de nummering verschilt per versie. Als koper is het beter om vlak voor het notarisbezoek nog één keer door het huis te lopen en bewust naar het dak, de schutting en de tuinberging te kijken. Vermijd dat je dat pas na de overdracht doet.
Als het gebeurd is: de volgorde die geld scheelt
- Is het onveilig, of loopt er water naar binnen? Dan gaat de veiligheid voor; op de website van de brandweer staat wie je moet bellen.
- Maak foto's van de schade voordat je iets aanraakt, en bewaar alle bonnetjes.
- Beperk verdere schade: laat een bedrijf het dak afdekken of dicht een gat, zodat het niet naar binnen regent. Foto's vooraf bewijzen dat je erger hebt voorkomen.
- Meld de schade bij je verzekeraar voordat je laat repareren, en ruim niet alles meteen op, want een expert wil de schade zien zoals ze is.
- Appartement of huurwoning: neem contact op met de VvE of je verhuurder.
Valt er tijdens de storm ook hevige regen, dan kan waterschade meetellen; vrijwel alle verzekeraars dekken volgens het Verbond van Verzekeraars schade door extreme regenval en overlopende beken, maar de Consumentenbond raadt aan je polis daarop apart na te lopen. Overstroming door zee of grote rivieren is een ander verhaal: volgens het Verbond is naar schatting 99 procent van de huishoudens en bedrijven daarvoor niet verzekerd. Een tegemoetkoming via de Wet tegemoetkoming schade bij rampen krijg je alleen als de regering die wet voor die specifieke ramp van toepassing verklaart.
Pak vanavond je polis erbij en zoek drie dingen op: het eigen risico bij storm, de verzekerde som, en de datum waarop je voor het laatst gegevens hebt doorgegeven. Staat je huis te koop of heb je net getekend, leg dan je polis en die vijf foto's bij het dossier. De eerste storm met een naam hoeft maar één keer langs te komen.