Veel huiseigenaren hebben de afgelopen jaren flink wat overwaarde opgebouwd: het verschil tussen de woningwaarde en de resterende hypotheek. Dat opgebouwde vermogen kun je benutten, maar de manier waarop bepaalt of het verstandig is.
Wat overwaarde precies is
Overwaarde is geen spaargeld op een rekening, maar zit 'vast' in je huis. Je maakt het pas vrij als je een deel bijleent met je woning als onderpand, of als je verkoopt. Daarom is de vraag niet alleen óf je het benut, maar ook hoe en waarvoor.
De voornaamste routes
- Verbouwen: de overwaarde herinvesteren in je eigen woning verhoogt vaak de waarde en het comfort.
- Bijlenen voor een ander doel: bijvoorbeeld de aankoop van een tweede woning of het helpen van kinderen.
- Verzilveren bij verhuizing: bij verkoop neem je de overwaarde mee naar een volgende woning.
Let op de bijleenregeling
Verkoop je en koop je een nieuwe woning, dan verwacht de Belastingdienst dat je de overwaarde opnieuw in de eigen woning steekt om je renteaftrek te behouden. Doe je dat niet, dan kan een deel van je nieuwe hypotheekrente niet aftrekbaar zijn. Dit is de zogeheten bijleenregeling, en die wordt vaak over het hoofd gezien.
Reken het rustig door
Overwaarde voelt als gratis geld, maar bijlenen blijft lenen: je lasten stijgen en je schuld neemt toe. Voor een waardevermeerderende verbouwing kan dat verstandig zijn; voor consumptieve uitgaven zelden. Bespreek met je adviseur welke vorm bij je past, hoe het je maandlasten raakt en wat het betekent voor je renteaftrek. Zo zet je opgebouwd vermogen bewust in, niet impulsief.