Wie een huis koopt en geld leent met recht op hypotheekrenteaftrek, kiest in de praktijk tussen twee vormen: de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Beide los je in dertig jaar volledig af, maar het verloop van je maandlasten verschilt sterk. Die keuze bepaalt jarenlang je besteedbaar inkomen, dus loont het om verder te kijken dan alleen het eerste maandbedrag.
Hoe de annuïteitenhypotheek werkt
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde brutobedrag. In de beginjaren bestaat dat bedrag vooral uit rente en maar een klein deel aflossing. Naarmate de schuld daalt, betaal je minder rente en los je sneller af. Het voordeel is een lage, voorspelbare startlast. Het nadeel: doordat je in het begin weinig aflost, betaal je over de hele looptijd meer rente dan bij een lineaire lening.
Hoe de lineaire hypotheek werkt
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af: de schuld gedeeld door het aantal maanden. De rente reken je over de resterende schuld, die maand op maand kleiner wordt. Daardoor zijn je lasten in het begin hoog en dalen ze gestaag. Je bouwt sneller eigen vermogen op en betaalt onder de streep minder rente.
Waar het verschil zit
- Startlasten: lager bij annuïteiten, hoger bij lineair.
- Totale rentekosten: hoger bij annuïteiten, lager bij lineair.
- Vermogensopbouw: sneller bij lineair.
- Renteaftrek: daalt bij lineair sneller, omdat je rente sneller afneemt.
Welke past bij jou?
Verwacht je dat je inkomen de komende jaren stijgt of wil je nu maximaal kunnen lenen? Dan sluit een annuïteitenhypotheek vaak beter aan. Heb je een ruimer budget en wil je snel schuldenvrij richting je pensioen? Dan is lineair aantrekkelijk. Veel kopers kiezen annuïteiten simpelweg omdat de maximale lening hoger uitvalt bij gelijke lasten. Reken beide scenario's door met je adviseur en kijk niet alleen naar maand één, maar naar het hele plaatje over dertig jaar.